Oblicz miesięczną ratę kredytu hipotecznego lub gotówkowego, całkowity koszt odsetek i harmonogram spłaty dla rat równych i malejących.
Odsetki liczymy co miesiąc jako 1/12 oprocentowania rocznego od salda (konwencja 30/360) i zaokrąglamy do grosza. Bank może liczyć odsetki według rzeczywistej liczby dni, więc raty w umowie mogą się nieznacznie różnić. RRSO uwzględnia tylko odsetki i prowizję.
Wyniki mają charakter informacyjny i nie stanowią porady finansowej ani oferty banku.
Wpisz kwotę kredytu, okres spłaty i oprocentowanie nominalne z oferty banku, a potem wybierz rodzaj rat. Kalkulator pokaże wysokość raty, sumę odsetek, całkowity koszt kredytu i harmonogram spłaty rok po roku albo rata po racie. Odsetki liczymy co miesiąc jako 1/12 oprocentowania rocznego od kwoty, która zostaje do spłaty (tzw. konwencja 30/360), i zaokrąglamy do grosza.
Przykład: kredyt 400 000 zł na 25 lat (300 rat) z oprocentowaniem 6%. Miesięczna stopa to 0,5%.
Rata równa: R = 400 000 × 0,005 ÷ (1 − 1,005−300) = 2 577,21 zł. W pierwszej racie 2 000 zł to odsetki (0,5% od 400 000 zł), a tylko 577,21 zł spłaca kapitał. Przez 25 lat zapłacisz 373 159,82 zł odsetek, czyli łącznie 773 159,82 zł.
W ratach równych przez cały okres płacisz tyle samo, ale na początku większość raty to odsetki. W ratach malejących część kapitałowa jest stała, więc saldo spada szybciej, a odsetki są niższe. Ceną jest wyższa rata na starcie, co zmniejsza zdolność kredytową.
| 400 000 zł, 25 lat, 6% | Raty równe | Raty malejące |
|---|---|---|
| Pierwsza rata | 2 577,21 zł | 3 333,33 zł |
| Ostatnia rata | 2 574,03 zł | 1 341,00 zł |
| Odsetki łącznie | 373 159,82 zł | 301 000,67 zł |
| Do zapłaty łącznie | 773 159,82 zł | 701 000,67 zł |
W tym przykładzie raty malejące są tańsze o 72 159,15 zł.
Przy zmiennej stopie oprocentowanie to suma wskaźnika referencyjnego i stałej marży banku. W większości umów jest nim WIBOR 3M lub 6M, ale trwa jego wygaszanie. W grudniu 2024 r. Komitet Sterujący Narodowej Grupy Roboczej zrezygnował z wcześniej planowanego wskaźnika WIRON, a następcą WIBOR ma być POLSTR (Polish Short Term Rate) – wskaźnik oparty na transakcjach jednodniowych, opracowywany przez GPW Benchmark. W sierpniu 2026 r. KNF uznała POLSTR za istotny wskaźnik referencyjny, a we wrześniu pojawiły się pierwsze kredyty hipoteczne oparte na tym wskaźniku.
Według mapy drogowej reformy od 2027 r. WIBOR nie ma być stosowany w nowych umowach. W zawartych już kredytach nie zmienia się automatycznie – stawki WIBOR 1M, 3M i 6M mają być publikowane do końca 2036 r. Przy kredycie z okresowo stałą stopą wpisz oprocentowanie z umowy.
Prowizję możesz zapłacić z góry albo doliczyć do kredytu – wtedy płacisz od niej odsetki. Przy kredycie z przykładu prowizja 2% to 8 000 zł. Zapłacona z góry nie zmienia raty, a doliczona do kredytu podnosi ją do 2 628,75 zł i zwiększa odsetki do 380 624,72 zł.
Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) pokazuje koszt kredytu w skali roku. Według wzoru z ustawy o kredycie konsumenckim (ten sam wzór stosuje się przy kredytach hipotecznych) jest to stopa X, przy której suma wypłat kredytu równa się sumie spłat i opłat, gdy każdą kwotę dzielimy przez (1 + X) podniesione do potęgi równej liczbie lat od wypłaty. Miesiąc liczy się jako 1/12 roku. Wzór zakłada spłatę zgodną z umową, dlatego RRSO liczymy bez nadpłat.
Nawet bez prowizji RRSO jest wyższe od oprocentowania nominalnego, bo odsetki płacisz co miesiąc: przy 6% wynosi 6,17%. Z prowizją 2% płatną z góry rośnie do 6,39%. Nasz wynik jest szacunkowy – bank wlicza do RRSO także np. ubezpieczenia i opłaty za prowadzenie konta, jeśli są warunkiem kredytu.
Nadpłata od razu zmniejsza saldo, więc kolejne odsetki są niższe. Przy skróceniu okresu rata zostaje taka sama, a kredyt kończy się wcześniej. Przy zmniejszeniu raty bank przelicza ją na pozostałe miesiące.
Przykład: do kredytu 400 000 zł na 25 lat przy 6% dopłacasz 500 zł miesięcznie.
Skrócenie okresu: spłacisz kredyt w 17 lat i 7 miesięcy, a odsetki spadną do 247 613,65 zł – oszczędzasz 125 546,17 zł. Zmniejszenie raty: odsetki wyniosą 307 635,40 zł, czyli o 65 524,42 zł mniej. Ponieważ nadpłata jest stała, a rata co miesiąc maleje, kredyt skończy się też o 4 miesiące wcześniej (296 rat).
Skrócenie okresu daje większą oszczędność, a niższa rata – większy zapas w domowym budżecie. Przed nadpłatą sprawdź w umowie, czy bank pobiera opłatę za wcześniejszą spłatę.
Przy oprocentowaniu 6% rata równa wynosi 1 798,65 zł, a przy 7% – 1 995,91 zł. Różnica jednego punktu procentowego to prawie 200 zł miesięcznie i ponad 71 tys. zł odsetek w całym okresie.
Oprocentowanie nominalne służy do liczenia odsetek. RRSO obejmuje także prowizję i inne koszty oraz to, że spłacasz kredyt co miesiąc. Do porównywania ofert używaj RRSO.
Rata i odsetki są zaokrąglane do grosza. Drobne różnice sumują się przez cały okres, a ostatnia rata je wyrównuje, tak by kredyt został spłacony co do grosza. Przy bardzo wysokim oprocentowaniu i długim okresie te różnice szybko rosną – wtedy kalkulator koryguje ratę o grosz, tak by ostatnia nie odbiegała od pozostałych o więcej niż ok. 1%.
Nie – zakłada stałe oprocentowanie przez cały okres. Aby sprawdzić skutki zmiany stóp, wpisz oprocentowanie wyższe lub niższe (np. o 1–2 punkty procentowe) i porównaj wyniki.
Nie zawsze. Wiele banków liczy odsetki według rzeczywistej liczby dni w miesiącu, dlatego raty w harmonogramie z banku mogą różnić się o kilka złotych.