Zobacz, jak rosną oszczędności przy regularnych wpłatach i kapitalizacji odsetek. Symulacja z podatkiem Belki i inflacją.
Symulacja zakłada stałą stopę przez cały okres. Gdy wpłacasz częściej niż bank dopisuje odsetki, każda wpłata zarabia od miesiąca, w którym leży na rachunku, a odsetki od niej procentują po najbliższej kapitalizacji.
Wyniki mają charakter informacyjny i nie stanowią porady finansowej ani oferty banku.
Przy procencie składanym odsetki dopisane do kapitału same zaczynają zarabiać. Dlatego oszczędności rosną coraz szybciej, a największy przyrost przychodzi w ostatnich latach. Przykład: 10 000 zł na 6% z roczną kapitalizacją po roku daje 10 600 zł, a po dwóch latach 11 236 zł, a nie 11 200 zł. Dodatkowe 36 zł to odsetki od odsetek. Po 20 latach będzie to 32 071,35 zł, podczas gdy przy procencie prostym (bez dopisywania odsetek) – tylko 22 000 zł.
P to kapitał początkowy, W – wpłata dokonywana tak często, jak kapitalizacja, r – roczna stopa procentowa, n – liczba kapitalizacji w roku (12 dla miesięcznej, 4 dla kwartalnej, 1 dla rocznej), a t – liczba lat.
Przykład: masz 10 000 zł i na początku każdego miesiąca dopłacasz 500 zł. Stopa wynosi 6% rocznie, kapitalizacja jest miesięczna, a oszczędzasz 20 lat. Wtedy r/n = 0,5%, n×t = 240, a 1,005240 ≈ 3,31020448.
Kapitał początkowy urośnie do 10 000 × 3,31020448 = 33 102,04 zł, a wpłaty do 500 × (3,31020448 − 1) ÷ 0,005 × 1,005 = 232 175,55 zł. Razem 265 277,59 zł, z czego 130 000 zł to wpłaty, a 135 277,59 zł – odsetki.
Podatek od zysku przy wypłacie to 135 277,59 × 19% = 25 702,7421 zł, po zaokrągleniu w górę do pełnego grosza – 25 702,75 zł. Zostaje 239 574,84 zł. Przy inflacji 2,5% rocznie ta kwota będzie warta tyle, ile dziś 146 205,56 zł.
Wzór działa, gdy wpłaty i kapitalizacja mają tę samą częstotliwość. Kalkulator radzi sobie też z innymi układami, bo liczy wszystko miesiąc po miesiącu, tak jak rachunek oszczędnościowy. Co miesiąc nalicza 1/12 rocznych odsetek od salda, a dopisuje je do kapitału dopiero w miesiącu kapitalizacji. Wpłata na początku okresu zarabia już w danym miesiącu, wpłata na końcu – od następnego.
W przykładzie powyżej, przy kapitalizacji rocznej zamiast miesięcznej, wynik przed podatkiem wyniesie 259 958,09 zł, czyli o 5 319,50 zł mniej.
Zysk z lokat, kont, obligacji i funduszy jest w Polsce opodatkowany stawką 19%. To, kiedy płacisz podatek, ma znaczenie: jeśli bank pobiera go przy każdej kapitalizacji, procentuje mniejsza kwota. Wyniki dla przykładu:
| Sposób opodatkowania | Wartość po 20 latach |
|---|---|
| bez podatku (np. IKE) | 265 277,59 zł |
| 19% od zysku przy wypłacie | 239 574,84 zł |
| 19% przy każdej kapitalizacji | 229 426,86 zł |
Zysk na IKE jest zwolniony z tego podatku, jeśli wypłacisz pieniądze na warunkach określonych w ustawie o IKE i IKZE (m.in. po ukończeniu 60 lat). Inflacja z kolei zmniejsza siłę nabywczą pieniędzy. Wartość w dzisiejszych pieniądzach to wartość końcowa podzielona przez (1 + inflacja)t. Zysk realny porównuje ją z wpłatami, które również przeliczamy na dzisiejsze pieniądze.
Żeby szybko oszacować, po ilu latach pieniądze się podwoją, podziel 72 przez roczną stopę w procentach.
Przy 6% to około 12 lat (dokładnie 11,9 roku przy kapitalizacji rocznej), przy 3% – 24 lata, a przy 9% – 8 lat. Reguła jest najdokładniejsza dla stóp od kilku do kilkunastu procent i nie uwzględnia podatku ani inflacji. Gdy podatek jest pobierany przy każdej kapitalizacji, kalkulator liczy czas podwojenia od stopy po podatku: przy 6% to 6% × 0,81 = 4,86%, więc przy kapitalizacji miesięcznej kapitał podwoi się po 14,3 roku, a nie po 11,6 roku.
Przy procencie prostym odsetki liczy się zawsze od kwoty początkowej. Przy składanym – od kwoty powiększonej o wcześniej dopisane odsetki, więc każdego roku zysk jest większy.
Tak, choć różnica jest niewielka. Przy stopie 6% kapitalizacja miesięczna daje efektywnie 6,17% w skali roku, a roczna – 6%. Ważniejsze są wysokość stopy, regularność wpłat i czas.
Dla lokaty lub konta – oprocentowanie z oferty banku. Dla funduszy czy akcji możesz wpisać zakładaną średnią stopę zwrotu, ale pamiętaj, że taki wynik nie jest gwarantowany, a wartość inwestycji może też spadać.
Wpłata na początku okresu (np. zaraz po wypłacie pensji) zarabia odsetki od razu. Wpłata na końcu okresu zaczyna zarabiać dopiero od kolejnego. Przy 500 zł miesięcznie przez 20 lat różnica w przykładzie wynosi 1 155,10 zł przed podatkiem (935,63 zł po podatku Belki).
Bank zmienia oprocentowanie, liczy odsetki według liczby dni i zaokrągla je do grosza przy każdej kapitalizacji. Kalkulator zakłada stałą stopę i zaokrągla dopiero wynik, dlatego traktuj go jako symulację.